Seguro de Vida Empresarial

Como funciona o seguro de vida de uma empresa?

O seguro de vida empresarial serve como uma espécie proteção financeira, pois assegura, que em caso de imprevistos com o colaborador, seus familiares não ficarão desamparados. As principais coberturas do seguro de vida são morte por acidente, morte por causas naturais, invalidez por acidente e assistência funeral. Neste contexto, é possível contratar somente coberturas para acidentes pessoais (morte e invalidez por acidente) ou uma cobertura mais completa, incluindo morte por qualquer causa.

Além das coberturas é necessário escolher no seguro de vida coletivo o valor da indenização (ou capital segurado) que que será pago pela seguradora, em caso de ocorrência de alguma situação coberta no contrato de seguro.

As indenizações por morte qualquer causa são pagas aos beneficiários do seguro declarados pelo funcionário. Geralmente os beneficiários são os herdeiros legais (cônjuge e filhos). Entretanto, o colaborador poderá escolher outras pessoas de seu interesse.

Dependendo do valor do capital contratado, a seguradora poderá exigir ou não uma declaração pessoal de saúde (DPS), no qual o proponente declara o seu estado de saúde.

Em troca da indenização, a seguradora cobra da empresa um valor mensal (prêmio) pelo total dos seguros contratados. Este custo pode ser assumido integralmente pela empresa (plano não-contributário) ou dividido com o funcionário (plano contributário).

Quais as vantagens do seguro de vida empresarial?

A vantagem para o colaborador é saber que sua família estará protegida, em caso de algum imprevisto. E também que ele também poderá usufruir da indenização do seguro em vida, caso de acidentes pessoais ou doenças graves. Além disso nos momentos mais difíceis, a família do colaborador contará, ainda, com uma assistência funeral.

Para a empresa, a maior vantagem é oferecer um benefício de excelente custo-benefício. Ou seja, oferecer um benefício de alto valor agregado para o funcionário com um custo bem acessível:  a partir de R$ 20 reais mensais para cada colaborador.

Outra vantagem para a empresa são os ganhos de motivação e produtividade de sua equipe funcional. Isso ocorre porque os colaboradores sabem que a empresa está se preocupando com o bem-estar deles e de seus familiares, ao disponibilizar um seguro vida em grupo.

Vale lembrar, ainda, da isenção fiscal para algumas empresas, no momento da declaração de imposto de renda.

O que cobre um seguro de vida empresarial?

Conforme mencionado anteriormente, as principais coberturas do seguro vida empresarial são morte, invalidez e assistência funeral.

Entretanto, há muitas outras coberturas que podem ser incorporadas no seguro de vida empresa, tais como: doenças graves, invalidez funcional por doença, incapacidade temporária para o trabalho, reembolso de despesas médica hospitalares.

Os seguros de vida costumam, ainda, incorporar outros benefícios, tais como cesta básica para família em caso de falecimento do titular do seguro, sorteios mensais, descontos em estabelecimentos comerciais, entre outros.

Qual é o valor de um seguro de vida empresarial?

As seguradoras precificam os seguros de acordo com o com o risco de ocorrência de um sinistro (ocorrência de situação prevista no contrato, como morte, invalidez, doenças graves, etc..).

Neste contexto, um escritório de contabilidade consegue um preço mais em conta, por exercer uma atividade de baixo risco de acidentes e mortes. Por outro lado, uma empresa de construção civil é precificada com preços mais altos, por praticar uma atividade de alto risco.

Confira abaixo outros fatores que interferem no preço do seguro em função da probabilidade de ocorrência.

– Idade dos colaboradores
Até os 40 anos, o valor do seguro sofre poucas variações. Entretanto, a partir desta idade, o custo do seguro tende a crescer de forma mais acentuada, pois aumenta a probabilidade de ocorrência de um sinistro.

– Coberturas Contratadas
As coberturas de acidentes pessoais (morte acidental, invalidez por acidente) são as mais baratas, por envolver baixo risco de ocorrência. Já a cobertura de morte natural acarreta um preço maior, por um oferecer um risco maior de ocorrência, durante o contrato do seguro. Por outro lado, as coberturas de doenças graves, incapacidade temporária do trabalho e invalidez laboral (incapacidade de exercer a atividade de trabalho) costumam ter os maiores custos, pois a probabilidade de incidência é muito alta.  

Outro fator que interfere no valor do seguro é o capital contratado (ou valor da indenização). Quanto menor o valor, mais em conta fica o valor do seguro. O inverso também é verdadeiro.

O valor do capital varia de acordo com a finalidade do seguro. Em seguro de vida para atender às convenções coletivas de trabalho o valor do seguro de vida costuma ser mais baixo, entre 20 a 50 mil reais. Já nos seguros para cargos gerenciais o valor do seguro varia de 100 a 500 mil reais. E nos seguros para diretores, o valor do seguro varia de 1 a 3 milhões de reais.

Qualquer empresa pode ter um seguro de vida empresarial?

Sim, o mercado oferece opções de seguro de vida em grupo para organizações de todos os portes: grandes empresas, médias e pequenas empresas. Além de microempresários e microempreendedores individuais. Na Capemisa, por exemplo, é possível  viabilizar a contratação de um seguro a partir de  dois titulares (sócios, empregados, prestadores, estagiários).

O que é seguro de vida empresarial para convenção coletiva?

O seguro de vida para convenção coletiva é um tipo de seguro previamente formatado para atender as exigências (coberturas e capitais segurados) definidas nos acordos coletivos de trabalho. Este seguro é obrigatório e em sua ausência a empresa corre o risco de sofrer multas elevadas.